אין ספק כי המלחמה מוסיפה לרבים על האתגרים הכלכליים ה”רגילים”. אז מה באמת ניתן לעשות כדי להתמודד עם המינוס? והאם יש באמת מה לעשות דווקא עכשיו כשאנחנו בתקופת מלחמה?
עידן בר עושה לכם סדר בכל הקשור למינוס בחשבון הבנק. ועונה על 7 שאלות שכיחות בנושא.
במידה ואני בחריגה במסגרת, מה ניתן לעשות מול הבנק?
1. מגדילים ראש, מתקשרים לסניף ומבקשים הגדלת מסגרת האשראי באופן זמני.
2. נבקש הלוואה בנקאית לצורך כיסוי החריגה
3. הבנק עלול לסרב לכבד חיובים נוספים שלנו עד שנסגור את החריגה. חשוב להבין כי זה המצב הכי גרוע כי אז הריביות על משיכת יתר גבוהות ולכן חשוב לדאוג במהירות לאחת משתי ההצעות הקודמות.
חשוב לציין שזה פלסטר זמני רק בגלל התקופה הזאת כי בסופו של דבר חייבים לפתור את הנושא ולבנות תקציב ולחזור להתנהלות נכונה.המינוס רק הולך וגדל. מה עושים?
1. חשוב להבין את הסיבה למינוס, והאם מדובר במצב נקודתי או מתמשך.
2. הגדלת מסגרת אשראי - אפשר לפנות לבנק ולבקש הגדלה של מסגרת האשראי, עד פי 3 מגובה המשכורת החודשית שלכם. אם כבר קיימת מסגרת אשראי, אפשר לבקש מסגרת נוספת מוגבלת בזמן.
3.לצמצם הוצאות – כדאי לבצע בדיקה מעמיקה של ההכנסות וההוצאות שלכם ב-3 החודשים האחרונים, לבחון ההוצאות הקבועות והמשתנות ולבדוק היכן אפשר לצמצם.
4. חסכונות – במידה ואתם מפרישים סכום חודשי לחסכון, כדאי לשקול עצירה של ההפקדות לחסכון, שיאפשר לכם להקטין את המינוס.
5. הלוואה לסגירת המינוס - הלוואה יכולה להיות פתרון טוב לסגירת המינוס, כיוון שהריבית על המינוס גבוהה יותר מכל ריבית על הלוואה שתוצע לכם. בנוסף, מינוס בחשבון עלול להוריד את דירוג האשראי שלכם ולהשפיע על הסיכוי לקבלת תנאים טובים מהבנק בעתיד. חפשו הלוואה עם הריבית הנמוכה ביותר, שסכומה מאפשר לסגור את המינוס ולשמור את חשבון הבנק מאוזן.
6. ייעוץ פיננסי – אם יש לכם אפשרות, היעזרות ביועץ פיננסי יכולה לעזור לכם בשינוי התנהלות כלכלית ובניית תקציב ריאלי לתקופה זו, שיתאים לצרכים וליכולות שלכם.יש לי ירידה בהכנסות ולקחתי את מקסימום הלוואות ולא מאשרים לי יותר. מה לעשות?
אם הגעתם לשלב בו בלתי נמנע מלקחת הלוואה נוספת. ישנן דרכים לקבלת הלוואות שאינן מותנות בבנקים או בחברות חוץ בנקאיות אחרות.
להלן שתי דוגמאות לאלטרנטיבות שכאלו:
1. קבלת הלוואה מאנשים קרובים או ערבים.
לעתים יש אפשרות לקבלת הלוואה מבני משפחה או מחברים גם במסגרת של הסכם חתום ומוסדר.
2. גיוס הלוואות לעסקים ולמיזמי הייטק דרך קרנות למימון בערבות המדינה. הללו מעניקות הלוואות בערבות של המדינה לטובת עסקים קטנים ועסקים ותיקים. לעיתים אף קיימות אפשרויות לקבלת הלוואות ללא ריבית במידה וישנו אמון גבוה בעסק הצעיר.
למרות האפשרויות הרבות חשוב להתנהל באופן אחראי ומושכל ולהימנע מלקיחת הלוואה ככל האפשר.איך לתווך לילדים את הקושי והמשבר הכלכלי
כשנדבר עם ילד בגיל 9-10 כבר נוכל בדרך כלל לדלג על ההסבר על מהו כסף ולקפוץ ישר למצב הנתון של המשבר וההשלכות.
בגיל 15-16 גם נוכל במידת הצורך לפעמים לגייס את הילד לקצת עזרה בבית. העזרה היא לאו דווקא לצאת לעבוד אלא יכולה גם להיות לשמור על האחים הקטנים על מנת לחסוך בייביסיטר ולאפשר להורים לעבוד יותר.
בכל מקרה, חשוב שהילדים יבינו שכרגע אנחנו נאלצים להמעיט בהוצאות ונכין אותם לכך שאולי אפילו נצטרך לוותר על קניות או בילויים שאנחנו רגילים אליהם.לא רואים את האופק של המשבר הכלכלי עקב המלחמה. איך מתמודדים?
א.הגדלת הכנסה – במידת האפשר, בררו לגבי עבודות זמניות שיסייעו לכם לייצר הכנסה נוספת בתקופה זו.
ב. צמצום הוצאות – מעבר על ההוצאות הקבועות שלכם יאפשר לכם לקבל החלטה משותפת על צמצום אפשרי בהוצאות שאפשר לוותר עליהן בתקופה זו.
ג. ייעוץ פיננסי – אם יש לכם אפשרות, מומלץ להיעזר ביייעוץ פיננסי מקצועי שיכול לעזור לכם ביצירת תכנית כלכלית ובניית תקציב ריאלי לתקופה זו, שיתאימו לצרכים וליכולות שלכם.
ד. הגדלת מסגרת אשראי - לא נחכה שנחרוג ואז הבנק יתקשר אלינו אלא ניזום קשר עם הבנק ובו נציף את העניין מראש, שאנחנו הולכים להיכנס למינוס יותר גדול מעבר למסגרת ונבקש להגדיל את המסגרת. חשוב לבדוק בהתאם מה הריבית שאנחנו נקבל- הגדלת המסגרת היא כמובן באופן זמני וזה רק פלסטר לתקופה הקיימת.
ה. הלוואה שאנחנו לוקחים מהבנק - כמובן נשתדל לקבל בתנאים הטובים ביותר כדי שנוכל לעמוד בהחזרים ולסגור את ההלוואה בזמן ולא להיכנס למינוס או לחרוג מעבר למסגרת הקיימת.
ו. כיסוי הפער על ידי שימוש בהון שלנו - זו תהיה האופציה האחרונה כי כאן אנחנו מקטינים את ההון שלנו כדי לכסות את המינוס. בכך שנקטין את ההון המושקע וצובר רווחים בטווח הארוך זה עלול להשפיע עלינו באופן משמעותי.יש לנו ירידה בהכנסות לא נוכל לעמוד בהתחייבויות שלנו מה לעשות?
במצב של חוסר וודאות חשוב בראש ובראשונה להבין את היקף הירידה בהכנסה החודשית והאם מדובר בשינוי זמני או מתמשך.
הצעד השני הוא יצירת תקציב משפחתי, שיכלול בין היתר צעדים לצמצום ההוצאות, תוך בחינת ההוצאות הקיימות והחלטה אילו מהן חיוניות ועל אילו אפשר לוותר. שילמתם בצ'קים? אפשר לפנות למקבל הצ'ק ולבקש ממנו לשנות את מועד פרעון השיק. אפשר לפנות לבנק ולבקש הגדלה של מסגרת האשראי, עד פי 3 מגובה המשכורת החודשית שלכם.
אם כבר קיימת מסגרת אשראי, אפשר לבקש מסגרת נוספת מוגבלת בזמן. אפשרות נוספת היא לנסות ולייצר הכנסה נוספת בתקופה זו, באמצעות עבודות שונות ומזדמנות, שינוי אופי השירותים (עבור עסקים עצמאיים).אין לנו מספיק כסף למחיה האם לקחת הלוואה?
לקיחת הלוואה יכולה להיות אופציה לכיסוי הוצאות מיידיות, אך לפני לקיחת הלוואה שתעמיס על התזרים החודשי שלנו חשוב מאוד להעריך את מצבכם הפיננסי, לנסות לקצץ בהוצאות היכן שניתן, לחשוב על אפשרויות של יצירת הכנסה נוספת או חלופית או לקיחת הלוואה מקרובי משפחה.
במידה וכל האפשרויות הנ"ל אינן אפשריות והמוצא היחידי הוא לקיחת הלוואה חשוב לבדוק אפשרויות שונות של הלוואות, כגון הלוואות מקופות גמל, פנסיה וקרנות השתלמות שהן בדרך כלל הלוואות זולות יותר ממה שיש בשוק.
בנוסף בעת בדיקה של הלוואות יש לשים לב לתנאים שמציעים לנו כמו גובה הריביות וההחזר החודשי.
כמו כן, מומלץ לבדוק אם יש תוכניות ממשלתיות או סיוע פיננסי זמינים בזמן משבר לפני לקיחת הלוואה.
חשוב כמובן להדגיש כי התשובות כאן הן כלליות ביותר ולכן עשויות שלא להתאים בדיוק לכל אחד ואחת.
לכן חשוב מאוד לקבל ייעוץ מקצועי מותאם אישית למצבכם.
רוצים לדעת מה לעשות?
כיצד אפשר לסגור את המינוס וכיצד ניתן אפילו להגדיל את ה”שורה התחתונה”?
איפה הכסף? היא שיחה אישית ללא עלות לזיהוי אתגרים, צרכים ומטרות פיננסיות.
כדי שתבינו באמת איפה הכסף שלכם ומה אתם יכולים לעשות כדי לשפר את מצבכם הכלכלי.
ואם יש לכם עוד שאלות בנוגע לסגירת המינוס ושיפור מצבכם הכלכלי
מוזמנים לשאול כאן בתגובות למטה ואשמח לענות ולסייע לכם.
שלכם,
עידן
