הלוואות הלוואות…יש כאלה שרואים בהן חבל הצלה ויש כאלה שמתייחסים אליהן כאל דבר שצריך “לברוח ממנו כמו מאש”.
לא פעם אני נשאל לגבי הלוואות ואחרי שיחות עם עשרות רבות של אנשים דבר אחד ברור לי כשמש – רוב האנשים לא מבינים כמעט דבר לגבי הלוואות. ולכן משלמים בהחזרים גבוהים מדי ומשתמשים בכלי הזה בצורה רחוקה מאופטימלית.
לכן, החלטתי לענות כאן על 9 השאלות השכיחות ביותר שאני מקבל בנושא ההלוואות ולארגן אותן כעין מדריך כיס לגבי התחום.
אשמח לקרוא בתגובות אם התוכן היה מועיל עבורך או אם יש לך שאלות נוספות.
מה הן סוגי ההלוואות השונים שיש?
ישנן 3 סוגי הלוואות "רגילות" (שהן לא הלוואת משכנתא):
1. הלוואת שפיצר- ההלוואה הנפוצה ביותר שהייחוד שלה בכך שסכום ההחזר נפרס לתשלומים שווים לאורך תקופת ההלוואה, כאשר החלק היחסי מהסכום המופנה לטובת הריבית לעומת הקרן, משתנה. תחילה משולמת הריבית בחלק יחסי גבוה משמעותית מתוך ההחזר החודשי ובהדרגה פוחת רכיב הריבית ועולה רכיב הקרן. במילים אחרות, אם תחליטו לקחת הלוואת שפיצר תשלמו באופן קבוע מדי חודש את אותו הסכום לאורך תקופת ההלוואה כולה. מתחת לפני השטח, החלוקה בין הרכיבים – קרן וריבית – נעשית כך שההחזרים ההתחלתיים שלכם יכסו פחות את הקרן ויותר את הריבית ובהמשך הדרך המגמה תתהפך.
2. הלוואת גרייס - בהלוואה מסוג זה תשלומי הריבית נעשים מדי חודש בחודש, ואילו תשלום הקרן רק בתום תקופת ההלוואה. המילה "גרייס" פירושה חסד. אנחנו נהנים מהחזרים חודשיים קטנים המכילים רק את תשלום הריבית החודשית על ההלוואה. צורת החזר "גרייס" היא הלוואה יקרה באופן יחסי משאר צורות ההלוואה האחרות חוץ מהלוואת "בלון". בניגוד לצורת החזר הלוואה מסוג "בלון", צורת ההחזר "גרייס" שימושית יותר, נפוצה יותר ומשתלמת יותר.
3. הלוואת בלון - בהלוואה זו ההחזר ישולם בתום תקופת ההלוואה, הן מבחינת הקרן והן מבחינת הריבית וההצמדה למדד. כלומר, לאורך תקופת ההלוואה לא נשלם בכלל. הלוואה זו הינה היקרה ביותר מבין כל ההלוואות הקיימות בשוק. הריבית על ההלוואה היא ריבית חודשית המשולמת הן על יתרת הקרן והן על הריבית אשר הצטברה בחודש הקודם. מצב זה יוצר תשלומי ריבית אשר נקראים: "ריבית דריבית״ חישוב הריבית על ההלוואה נעשה בכל חודש וחודש. הריבית שנשלם בחודש הבא תשולם על הקרן בנוסף לריבית שהצטברה בחודש הקודם. חשוב שנדע שהריבית תהיה תמיד על היתרה לתשלום בעבור ההלוואה.האם כדאי לקחת הלוואה או להגדיל מסגרת?
באופן עקרוני הלוואה מבוקרת בסכום מינימלי תהיה עדיפה על חריגה ממסגרת האשראי.
בנוסף, חריגה ממסגרת האשראי עלולה לפגוע בדירוג האשראי שלכם ואז, במידה ותרצו בעתיד לקבל תנאי אשראי טובים בטווח הארוך זה יהיה מאתגר יותר.
כמו כן, ברוב המקרים הלוואות הן בתנאים טובים יותר, מהתנאים של חריגה במסגרת האשראי. שלה גם מתלוות לא פעם עמלות נוספות של הבנק.
כמובן שמדובר פה על פתרון זמני בלבד כי הפתרון האמתי הוא לטפל בשורש ההתנהלות הפיננסית ובפער בין ההכנסות להוצאות.איך להשיג הלוואה בתנאים הכי טובים עבורי במצב הקיים?
לאור תקופת המלחמה, הנה האפשרויות לקבלת ההלוואה מסודרות מהאפשרות העדיפה עד האפשרות הגרועה ביותר:
1. הלוואה כנגד כספים שצברנו בקופות הגמל להשקעה או קרן השתלמות שקיימת לנו בחברות הביטוח/בתי ההשקעות -ההלוואות האלה הן האטרקטיביות ביותר בשוק. וזאת מאחר והכסף הקיים בקופות עצמן מהווה את הביטחונות להלוואה.
2. הצטרפות לבנק חדש - כאן ניתן לנצל את התחרות בין הבנקים לקבל תנאים יותר טובים בבנק חדש מאשר בבנק הנוכחי.
3. שופינג בנקים- פשוט לעשות השוואה בין הבנקים. איפה אנחנו יכולים לקבל את ההלוואה הכי טובה.
4. הלוואה דרך חברות כרטיסי אשראי - אלו כבר יהיו הלוואות פחות אטרקטיביות עם ריבית גבוהה יותר בדרך כלל.
5. הלוואות חוץ בנקאיות - מדובר על הלוואות מחברות פרטיות , לרוב אלה הלוואות בעלויות ממש גבוהות שעדיף לנו לא לקחת.במידה ואני בחריגה במסגרת, מה ניתן לעשות מול הבנק?
חשוב להבין כי זה המצב הכי גרוע.
הריביות על החריגה גבוהות ויכולים שלא לכבד לנו עסקאות שעשינו ולכן חשוב לדאוג לאחת משתי האפשרויות הבאות:
1. מגדילים ראש פונים לסניף ומבקשים הגדלת מסגרת האשראי באופן זמני.
2. מבקשים הלוואה בנקאית לצורך כיסוי החריגה.
יש לציין שזה פלסטר זמני רק לתקופה הזאת.
בסופו של דבר כדאי מאד לפתור את העניין ולעבור להתנהלות נכונה מותאמת לתקופה הנוכחית ובכלל.המינוס גדל. מה עושים?
1. חשוב להבין את הסיבה למינוס, והאם מדובר במצב נקודתי או מתמשך.
2. הגדלת מסגרת אשראי - אפשר לפנות לבנק ולבקש הגדלה של מסגרת האשראי, עד פי 3 מגובה המשכורת החודשית שלכם.
אם כבר קיימת מסגרת אשראי, אפשר לבקש מסגרת נוספת מוגבלת בזמן.
3. לצמצם הוצאות – כדאי לבצע בדיקה מעמיקה של ההכנסות וההוצאות שלכם ב-3 החודשים האחרונים,
לבחון את ההוצאות הקבועות והמשתנות ולבדוק היכן אפשר לצמצם.
4. חסכונות – במידה ואתם מפרישים סכום חודשי לחסכון, כדאי לשקול עצירה של ההפקדות לחסכון, שיאפשר לכם להקטין את המינוס.
5. הלוואה לסגירת המינוס - הלוואה יכולה להיות פתרון טוב לסגירת המינוס, כיוון שהריבית על המינוס גבוהה יותר מכל ריבית על הלוואה שתוצע לכם.
בנוסף, מינוס בחשבון עלול להוריד את דירוג האשראי שלכם ולהשפיע על הסיכוי לקבלת תנאים טובים מהבנק בעתיד.
חפשו הלוואה עם הריבית הנמוכה ביותר, על סכום שיאפשר לסגור את המינוס ולשמור את חשבון הבנק מאוזן.
6. ייעוץ פיננסי – אם יש לכם אפשרות, היעזרו בייעוץ פיננסי מקצועי.
ייעוץ כזה יעזור לכם בשינוי התנהלות כלכלית ובניית תקציב ריאלי לתקופה זו, שיתאים לצרכים וליכולות שלכם.איזה דברים יש לבחון כדי לדעת האם הלוואה כדאית?
מטרת ההלוואה - האם הלוואה בגדר מותרות או אם היא בלתי נמנעת.
מספר ההחזרים וסכום ההחזר- לבדוק אם נוכל לעמוד בזה.
ריבית ההלוואה - לוודא שהריבית היא לא רצחנית.
מה עלות ההלוואה - כמה אחזיר בנוסף לסכום שלוויתי.
פירעון מוקדם - האם קיימת אפשרות למשוך ללא קנס מבלי לחכות לתום ההלוואה.יש לנו ירידה בהכנסות לא נוכל לעמוד בהתחייבויות שלנו מה לעשות?
במצב של חוסר וודאות חשוב בראש ובראשונה להבין את היקף הירידה בהכנסה החודשית והאם מדובר בשינוי זמני או מתמשך.
הצעד השני הוא יצירת תקציב משפחתי, שיכלול בין היתר צעדים לצמצום ההוצאות,
תוך בחינת ההוצאות הקיימות והחלטה אילו מהן חיוניות ועל אילו אפשר לוותר.
שילמתם בצ'קים? אפשר לפנות למקבל הצ'ק ולבקש ממנו לשנות את מועד פרעון השיק.
אפשר לפנות לבנק ולבקש הגדלה של מסגרת האשראי, עד פי 3 מגובה המשכורת החודשית שלכם.
אם כבר קיימת מסגרת אשראי, אפשר לבקש מסגרת נוספת מוגבלת בזמן.
אפשרות נוספת היא לנסות ולייצר הכנסה נוספת בתקופה זו,
באמצעות עבודות שונות ומזדמנות, שינוי אופי השירותים (עבור עסקים עצמאיים).לא רואים את האופק של המשבר הכלכלי עקב המלחמה. איך מתמודדים?
א.הגדלת הכנסה – במידת האפשר, בררו לגבי עבודות זמניות שיסייעו לכם לייצר הכנסה נוספת בתקופה זו.
ב. צמצום הוצאות – מעבר על ההוצאות הקבועות שלכם
יאפשר לכם לקבל החלטה משותפת על צמצום אפשרי בהוצאות שאפשר לוותר עליהן בתקופה זו.
ג. ייעוץ פיננסי – אם יש לכם אפשרות, מומלץ להיעזר ביייעוץ פיננסי מקצועי
שיכול לעזור לכם ביצירת תכנית כלכלית ובניית תקציב ריאלי לתקופה זו, שיתאימו לצרכים וליכולות שלכם.
ד. הגדלת מסגרת אשראי - לא נחכה שנחרוג ואז הבנק יתקשר אלינו
אלא ניזום קשר עם הבנק ובו נציף את העניין מראש,
שאנחנו הולכים להיכנס למינוס יותר גדול מעבר למסגרת ונבקש להגדיל את המסגרת.
חשוב לבדוק בהתאם מה הריבית שאנחנו נקבל-
הגדלת המסגרת היא כמובן באופן זמני וזה רק פלסטר לתקופה הקיימת.
ה. הלוואה שאנחנו לוקחים מהבנק - כמובן נשתדל לקבל בתנאים הטובים ביותר,
כדי שנוכל לעמוד בהחזרים ולסגור את ההלוואה בזמן.
ולא להיכנס למינוס או לחרוג מעבר למסגרת הקיימת.
ו. כיסוי הפער על ידי שימוש בהון שלנו - זו תהיה האופציה האחרונה
כי כאן אנחנו מקטינים את ההון שלנו כדי לכסות את המינוס.
בכך שנקטין את ההון המושקע וצובר רווחים בטווח הארוך זה עלול להשפיע עלינו באופן משמעותי.אין לנו מספיק כסף למחיה האם לקחת הלוואה?
לקיחת הלוואה יכולה להיות אופציה לכיסוי הוצאות מיידיות,
אך לפני לקיחת הלוואה שתעמיס על התזרים החודשי שלנו חשוב מאוד להעריך את מצבכם הפיננסי,
לנסות לקצץ בהוצאות היכן שניתן,
לחשוב על אפשרויות של יצירת הכנסה נוספת או חלופית או לקיחת הלוואה מקרובי משפחה.
במידה וכל האפשרויות הנ"ל אינן אפשריות והמוצא היחידי הוא לקיחת הלוואה
חשוב לבדוק אפשרויות שונות של הלוואות, כגון הלוואות מקופות גמל, פנסיה וקרנות השתלמות
שהן בדרך כלל הלוואות זולות יותר ממה שיש בשוק.
בנוסף בעת בדיקה של הלוואות יש לשים לב לתנאים שמציעים לנו כמו גובה הריביות וההחזר החודשי.
כמו כן, מומלץ לבדוק אם יש תוכניות ממשלתיות או סיוע פיננסי זמינים בזמן משבר לפני לקיחת הלוואה.
עד כאן, מענה ל 9 מהשאלות הכי שכיחות שאני מקבל בימים אלה בנוגע למצב הכלכלי ולהלוואות.
אם יש לכם שאלות נוספות בנושא ההלוואות,
או בכל נושא פיננסי רלוונטי אחר מוזמנים לכתוב לי כאן בתגובות ואשמח לענות.
חסרי בטחון לגבי עתידכם הכלכלי?
מתקשים לזהות ולהגדיר את המטרות הפיננסיות שלכם?
מתקשים להתמודד עם מצבכם הכלכלי הנוכחי?
אולי אתם מרוויחים יפה אבל לא יודעים איך למנף את הכסף שלכם?
פגישת איפה הכסף נוצרה בדיוק בשבילכם!
איפה הכסף היא פגישה אישית ללא עלות לזיהוי אתגרים, צרכים ומטרות פיננסיות.
לכל הפרטים הקליקו כאן.
שמרו על עצמכם,
עידן
